在国内，提到医疗保险，似乎没有什么选择题可以做，除非是你愿意额外花钱买商业补偿医疗保险，或者公司福利好，提供额外商业补偿医疗保险。其他按月扣钱，最后个人缴的部分再体现到个人的医保卡里面。 来到美国工作生活后，首先要面临的是尽快选择一个健保计划，不然在美国看病没有医疗保险，自费价格可不菲。随便一个门诊挂号费就要一两百美金，还不算一些检查费用。那几千块的账单是很容易的。当时公司提供的是几个医保计划的选项是：HMO，PPO，EPO，以及HDHP。那么我就对这几个计划的差异结合自己的实际体验做一些比较：
HMO
"Health Maintenance Organization"健康维护机构的缩写，和EPO类似，只能在网内就医，HMO在加州最主要的提供商就是Kasier Permanente, 说到底保险公司和医院是一家的。
特点：
- 是常规看病检查基本是一站式服务，基本都在同一个医院里面就可以搞定
- 除了每个月固定缴的保费，每次去基本只要copay（挂号费）和一些药钱，其他检查费用都不需要付钱
- 无年度免赔额 (Annual Deductible）
- 无自付Coinsurance，只要付不同金额的copay就行
- 年度自付上限相对较低
- 急症也只要copay
缺点：
- 必须要有指定家庭医生(PCP)，其他专科医生必须要经由PCP的介绍
- 家庭医生有较大的决定权
- 对一些不太严重的慢性病通常以保守治疗为主，不会提供高级的治疗方案
- 无诸如中医针灸、推拿等理疗服务
- 家庭计划月保费略高
在美国无论选什么样医疗保险计划，都要选个家庭医生，常规疾病找家庭医生，由家庭医生来决定是否要做检查还是直接开点药。如果家庭医生搞不定的症状，他们会refer给专科医生，有的时候甚至是ipad视频，远程诊断。如果英文不成问题，就近选择就行。Kasier在加州很多城市都有门诊部，但是如果你想找个可以讲中文的家庭医生，那就要去Kasier网站去查一下有哪些医生可以讲中文以及对应的医院，除非刚好家附近的Kasier医院有讲中文的医生，通常便利性就要差一些，每次跑个十几英里路很正常。
EPO
“Exclusive Provider Organization”指定服务机构的缩写，只能去网内诊所，网外只报急救费用，跟HMO很类似。
特点：
- 不需要指定家庭医生以及介绍专科医生
- 在保险公司网络内合作的医疗机构可以随便选择
- 无年度免赔额 (Annual Deductible）
- 无自付Coinsurance，只要付不同金额的copay就行
- 急诊也只要copay
缺点：
- 年度自付上限比HMO要高很多
- 只能在网内选择就医
- 家庭计划每月保费略高
PPO
“Preferred Provider Organization”优选医疗机构的缩写，一般最好在网络内就医，因为报销比例高，自付少；但是网络外也是允许的，虽然报销比例相对要低一点，自付高一些。患者可以根据自己的病症自行选择就诊的医生和医院。
特点：
- 专科疾病不需要家庭医院介绍，可以自行选择医生和医院
- 计划涵盖的治疗类别比较广，一些理疗服务保险也能报销大部分
- 可以报销的医疗机构广，甚至包括一些国外医疗机构
缺点：
- 通常检查需要去不同的专业医疗机构做各类检查
- 除了门诊copy，一般都有个人几百美金不等的年度自付额
- 任何治疗产生的自付金额偏高Coinsurance，一般20%-40%不等是保险计划而定
- 年度自付上限最高
- 家庭计划每月保费最高
HDHP
“High Deductible Health Plan”高免赔健康计划的缩写，有些地方也称为MSP是一种医疗储蓄计划，特点是保费较低，免赔额度高。主要通过创建一个HSA健康储蓄账户（Health Saving Accont），在发工资时可以放入固定金额的在税前工资到这个账户，有些公司的也会每年一次性赞助一定金额到个人HSA账户。
特点：
- 家庭计划月保费低
- HSA账户的钱是免税的，当年用不完可以滚到下一年继续用，类似国内的医保账户
- HSA账户里面的钱也可以用来投资，收益免税
- HDHP和PPO一样，既可以去网内也可以去网外
缺点：
- 免赔金额高
- 年度自付上限较高
选择建议
通过上面的简单介绍，您会发现没有一种健保计划是十全十美的，既兼顾保费低，又兼顾自付还少，还能选择多。所以要结合自身情况来选择。根据家人的健康状况，以及家庭的一些计划，比如打算要小孩子，这些最好提前计划，选择合适的健保计划，可以省下不小的开支。不同的健康计划其实也是一种健康投资策略，所以正确的选择可以更好的回报。比如：可能的话，最好产检和生产在同一年里面，这样不至于因为跨年免赔额度和自付额又重新计算。以本人真实经验为例：当初二宝就是因为产检在前一年，生孩子c-section在第二年年初，因为没能计划好，健保计划也没有选对，结果产检加生孩子前后自付花了有$5000，还不算健保保费是$3000。
通常来说，如果家人比较年轻，身体都比较健康，平常也很少去医院，可以考虑HDHP，相当于把本来每月固定开销的保费放到HSA健康储蓄账户里面，积攒起来万一需要就医时用这部分省下来的钱去支付医疗开支。如果公司还有一定金额的赞助，那就更好了，等于是free money。以我所在公司提供的benefits为例，个人每年赞助$1000，家庭计划每年赞助$2,000。这样每年保底就有$2,000，按照通常其他健保计划平均要$300或以上的保费来讲，一年你即使不看病，这部分钱还是要缴掉的，而HDHP可以每个月至少省下$250的保费一年就是$3,000，加上公司的$2,000，等于一年有$5000的医疗预算，完全可以cover掉家庭的免赔金额，还略有剩余，在往上就容易达到个人或者家庭的自付上限。所以实际额外支出完全可控。 HMO和EPO可能更适合经常需要看病需求，且希望每次看病少花钱，没有免赔额的，只要付个copay就行。喜欢一站式服务的，家附近就有Kasier的医院，可以选Kasier，希望有一定的灵活性的，且保险公司在所在州县合作的医疗几个覆盖比较多的，可以选择EPO。PPO则更适合希望有更大的选择范围，且对保费和自付支出不敏感的高端收入人群。
以上为本人根据自身2年的Kasier HMO体验，1年半的PPO体验，以及近一年HDHP的体验得出的经验，仅供大家参考，希望能对大家有所帮助。近一年HDHP下来，二宝正常的常规体检和打疫苗医保都是全部报销的。所以今年到目前为止就看了一次门诊挂号费需要自付几十块钱copay，注HDHP的copay自付还是按协议价类自付的，比如医生charge保险公司$150，保险公司协议价是$80，你只要付$80就行了。另外我还用了HSA账户的钱支付一部分我种植牙的自付费用，全年下来账户还有四千多美金可以累积到下一年。