最近中国新冠肺炎疫情严峻，越发觉得人类虽然号称处于食物链的顶端，可是在这类高传染高致死的病毒面前，依然是那么的脆弱和无助。官方统计的死亡人数都已经近400人，未确诊就已经死亡的人数很可能有数倍。加上有很强的人传染人的特性，目前有数万人确诊已经疑似感染，这些数字每天都在增加。在现代化交通发达的21世纪，病毒扩散的速度也比上个世纪要高很多。最好的情况：已经确诊的病人能在一个月内治疗结束，在未来2-3个月内，国内疫情得到控制；一般的情况：确诊的病例依然继续增长，虽然速度在各种控制的措施下有所下降，但整个抗疫的过程会很长，可能需要半年乃至一年之久；最糟糕的情况：完全失控，病毒席卷全球。无论是哪一种情况对中国乃至全世界的经济民生的影响都是深远的，现在世界各国全球化的今天，每个产业都是有上下游的产业链，国与国之间的贸易也是精密相连的。
往小了看，在各种灾难面前，每个人都是很纳闷的渺小脆弱，任何一个人倒下了，对一个家庭的影响是巨大的，尤其如果是家里的主要收入来源的顶梁柱，对家庭的生活质量会造成直接的影响。越发觉得前两年果断买了一份Term的人寿保险还是很有必要的。当初促使我考虑买人寿保险起因是经历一次车祸，虽然有惊无险，只是背痛了几天。但是每当人经历了一次生死考验之后，才觉得之前觉得小概率的事有时候就是一瞬间的事。未知的危险可能无处不在，侥幸能躲过或者大难不死，有运气的成分，然而谁都不可能每次都那么幸运。对个人而言，所能做的就是提前做好风险控制，防患未然，这样万一发生了，可以将对家庭的影响控制到最小。
Term的人寿保险也就是我们说的定期寿险(Term Life Insurance)，最主要是特点是有时效性，过了最长有效期，保单自动就终止了。常见的有10年，15年，20年，25年，30年，35年期不等。购买的保额 (Face Amount) 从10万，50万，100万美元甚至更高，每年付保费，而且保费在Term之内是固定的。Term Life 通常适用于年纪不算太大的投保人，如果超过六十岁，保费通常很高，不再值得购买。投保人越年轻，身体越好，买的有效期越短，Term policy的保费越便宜，因为投保人在投保期去世的可能性小。
举个例子，如果在35岁时，买了一份30年保额50万美元的Term，保费每年400美元。如果在这30年的保险有效期内去世，保险公司会一笔支付50万美元给指定的受益人，通常是家人和子女，这笔赔偿金IRS不会收一分钱收入税 (income tax free)。如果30年过去。依然身体健康，那么这个term policy也就自动过期失效了。虽说随着人均寿命的提高，很大可能不会用到这个保险，但是三十年分期总共也就是1.2万美元，给家人提供了一个50万美元的保障，还是值得的。毕竟那个时候，孩子已经长大成人，房贷肯定也还清了，基本已经处于退休状态了，过期了也不会有太大影响。想想我们每年的车险要花的都不止这些。
所以我觉得每个家庭的顶梁柱，都至少要买一份定期寿险，用最少的费用给家人提供一定的保障。不至于在家里房贷要供，孩子还小时候，顶梁柱出了意外，可想而知对一个家庭的影响。当然如果经济条件好的，还可以考虑终身寿险，这样的寿险不会有有效期，但是相应的费用也会比定期的贵很多。 我前两年实际选的是带生前利益的定期寿险(Term with Living Benefits)。相比较于只有死亡理赔的传统Term，带生前利益的新型 Term灵活一些。除了同样的的死亡理赔功能外，它还定义了三种情况，允许投保人提前支取理赔金。这三种情况分别是：
- 绝症 (Terminal Illness)
- 重大疾病 (Critical Illness)
- 慢性病 (Chronic Illness)
这样给予了投保人一定的灵活度在保单过期前支取理赔金。这种带生前利益的定期寿险虽然比普通的定期寿险稍稍贵一点，但是假设在保单第29年，投保人得了严重的大病，需要手术治疗，费用昂贵，以现在的医疗水平，可以多活5年没问题，如果是传统的Term产品，保单会在1年后过期失效，因为投保人没有去世，所以将拿不到任何补偿。可如果买了带生前利益的30年term，就以“重大疾病” 的理由申请生前利益。不同的保险公司的生前利益支付方式是不一样的。例如AIG就是打折支付，保险公司会根据投保人病情的严重性进行折扣评估。假如折扣最终定为30%，那投保人就会一笔拿到15万的生前利益理赔金，当然Term 保险单也就此停止。这里面一个不确定的部分就是折扣率。一个基本的原则是，病情越严重，打折就越小，拿回来的就越多。可是就算折掉很多，比起一分钱都拿不回来总还是好多了。
我当初选择一个35年保额150万美元带生前利益的定期寿险，一年的保费一千多，因为体检时某一个指标稍微差一点，没能拿到最好的保费，但是也算是不错了。